大病健康保障不能少

　　“负翁”最大的财务风险是贷款的债务风险，所以购买保险产品首先要针对这一风险。如果夫妻二人共同承担贷款，不管是否购买过房贷险，双方最好都选择购买定期寿险，来防范因某一方身故或者出现重大疾病时给对方带来的沉重还款压力。两人的定期险保额建议为二人剩余贷款额度，保障期限一般应该与还款的期限相匹配，至少为10年。

　　重大疾病保险选择好之后，建议购买补充住院治疗险。如果已在所在单位缴纳“四金”的，建议选择住院补助型住院险。险种在保险期满时，还可以拿回保额充作养老金。

　　意外险帮你躲危机

　　保险专家提醒，在购买健康大病保险产品以后，不要忘记选择意外保障。一般情况下，在购买主险以后还可以考虑购买附加意外险，这样只要花费很少的钱就可以有意外保障了。在许多人的传统思维里，更习惯于每次出差或者出行才会想到购买一份意外保险，其实，如果平时为自己定制一份长期意外保险，不仅可以在出外旅行时获得意外保障，而且平时生活中的任何意外伤害都可以向保险公司索赔，费率会比单一购买一张短期意外险保单低很多。

　　投资类险首选定期返还型

　　在解决好债务风险、健康风险以及意外事故保险后，专家还建议“负翁”们可以尝试投资一些每隔一定期限就返还一次的保险，用返还的保险金提前还款，还完贷款后，还可以将返还的保险金用于补充养老或其他开支。或者，也可以考虑选择一些有保证收益率的投资类保险产品，其收益可以用作特殊节日庆祝，假日旅游等费用，给自己的生活定期加加油。

　　这类保险在投资回报上主要与保险公司的投资收益或经营业绩有关，保险公司资金运作得好，经营效率高，投保人就能获得较好的收益。也就是说，保险公司与投保人利益均享，风险共担。专家提醒，投资型保险一般包括投连险、分红险和万能险。

　　投连险、分红险和万能险这三种保险，各有所侧重。投连险一般没有固定的收益率，投保人的未来收益完全取决保险公司的投资运作，所以风险相对比较大，适合于有一定闲散资金和心理承受能力强的投资者。分红产品主要有5年期和10年期两种，在分红之外一般有低于同期利率的收益固定部分，该类产品可获得分红收益，但收益率取决于保险公司对资金的市场运作情况。而万能险是介于分红险与投连险之间的一种投资型寿险。从风险角度讲，万能险与分红险较为接近：分红险是每年分红，万能险则是公司每月公布派出利息，因此万能险的投资组合比分红险保守，回报稳定性较高，而回报预期略低，但购买万能险的可以同时搭配很多附加险。