独立人生第一步

　　小李（男）与小王（女）在大学相识，两人大学毕业后不久，在双方父母的资助下结婚，现在小李27岁，小王25岁。由于刚毕业积蓄不多，他们负担不起高昂的房价，结婚时，在双方父母的合力资助下购买了一套80万的房产，支付了首付30万。房子是一套一室一厅，面积较小，而且两人上班单程都需要一个多小时的时间，但两人总算有了自己的窝，简单装修后住在新房子里，也其乐融融。

　　小李与小王上大学就同在一个理工科学校，毕业后都在张江高科园区的一个大型IT制造业工作。公司名气很大，小李在公司里是做运营的，而小王是做部门经理的秘书。他们所处行业本身具有一定的周期性，在金融危机中受到不小的影响，虽然二人避免了被裁的厄运，但对一个家庭来说，两人在同一公司上班，而所在的行业周期性又很强，是有一定风险的。

　　小李属于运营部门，目前收入虽然不高，但随着能力、经验的提升，未来上涨空间较大。小王的工作属于行政性质，相对来说比较稳定，但提升速度较慢。目前两人月薪一共8000元（税后），加上年终奖及其他一些福利后，家庭年收入大约是12万。

　　小李和小王都是在本科毕业后直接参加工作。随着社会上学历普遍性的水涨船高，两人都深感继续学习充电的重要性。尤其是小王，在职业发展方面，目前还没有一个清晰的路径。

　　两人在投资方面都是经验不足，由于工作比较忙，没有时间去打理，所以没有购买过股票。唯一的投资经历是在07年下半年，当时股市最为火爆时，周围的同事朋友每天都在聊股票。小李也按捺不住，买了3万元的股票型基金，不曾想到了10月多，股市便开始一路向下，所买的基金也是越套越深。起初两人还抱有一丝希望，随着市场跌跌不休，最终是心灰意冷，再也没有关心过。在经历了今年以来的大涨后，基金终于涨回来了一些，目前持有的基金市值是2万元。

　　父母在为两人支付了房子的首付后已不能再有更多的帮助，所以两人在平时的花销方面比较节俭，毕竟还有房贷的还款压力。目前，两人每月花销总共5000元左右（含房贷）。几年下来，积累的银行存款大约有5万。

　　小李和小王都比较喜欢旅游，希望每年能够至少出去玩一次，花销总共控制在1万元左右。两人都觉得还年轻，暂时没有要小孩子的想法。两人的身体状况都很好，除公司缴纳的社会保险外，没有购买其他的保险。

　　年轻家庭向前冲

　　目前两人对未来财务上没有做什么重点规划，只是想早点还掉点房贷，然后多存点钱。不过，从我们的角度看来，虽然从家庭资产负债表和收支表来看，家庭财务状况基本正常，目前家庭有净资产37万，年盈余5万，但资产负债率57.47%，负债率偏高了，这虽然是年青家庭购买房产后一般都会遇到的问题，但也需要妥善处理。比如，由于有50万这样一个大额的房贷，个人的意外将给家庭带来沉重的打击，很容易让家庭陷入困窘。对此意外险是个不错的选择，可以针对家庭，也可以对收入较高者投保（小李），以此来保障家庭的财务安全。

　　其次，小李和小王年龄很轻，目前还处于独立人生的起步阶段，现阶段在投资上应重点考虑两块：一是职业发展的投资；二是金融投资。在职业发展上，赚多少钱并不重要，重要的是所在公司的品牌、环境、平台能否提供一个职业发展的良好基础，是否需要在证书、学历上再做一些投资扩展自己的资历。

    当然，相对证书和学历而言，小李和小王所在的公司毕竟是全球500强企业，企业本身已经提供了非常好的培训的平台、学习的机会，关键是看两人是否能充分认识这些机会，抓住这些机会。另外，小李和小王目前的职业不同，将来的职业规划也不一样，可以找大学的师兄师姐咨询，或找亲朋中职业发展较好的人咨询，在职业发展上冲一冲。相对而言，如果不希望两人在同一家公司，小王的职业对行业知识要求不高，跨行业后影响相对较小，在未来有机会时可以考虑转换。

　　金融投资是两人应该重点关注的另一块投资，而且，我们也建议在此块上的规划可以偏于激进，一是年青的家庭投资期限长，不怕市场短期波动；二是目前的金融资产规模很小，即使有重大损失对生活也没什么影响，很快有新的收入进来。从目前二人的情况来看，可将5万元中的2万继续留在低风险、高流动性、安全的产品上，而另3万，连同原有的2万元股票型基金，可以配置在兴业趋势(163402,基金吧)、华夏行业两只交易所交易的基金上。

     之所以建议放在交易所交易的基金上，是因为它们的交易费用低，配合两人年青，不怕风险，有冲劲的特点，还可以适当做一些波段，交易费用小。另外，由于大盘已经反弹了近80%，主动型基金毕竟在下跌段有些控制，而华夏和兴业08年均向我们证明了他们对下行亏损的控制比较好，是现在应该重点关注的品种。除了这笔投资，目前家庭每年还有结余5万元，还是建议其中4万元高配上述两只股票型基金，另配1万元低风险产品，推荐交银增利债券基金和中信稳定双利债券基金。

　　理财师的建议：

　　1．年青就是本钱，投资应该更有冲劲：

    因为手上钱不多，小夫妻两在投资上其实是相当谨慎，小王一再强调自己只想稳健理财，不想亏损，尤其是第一次投基经历目前还留了30%的亏损口子后，家庭投资里就再也没有高风险部分的影子。其实，年青本身就是本钱，两人未来的工资收入即使只是平衡增长，目前的金融资产也只是一个不大的数目，亏损一些对家庭中长期的规划并没有影响。只有在年青时及早开始高风险部位的投资，掌握合适自己的投资方法，才能及早让工资收入退居二线，而让资产性收入成为大头，进入中产阶层。

　　2．职业发展有重点：

    有重点一是讲在职业发展上，如果夫妻双方都很重视职业发展，当然可以考虑比翼齐飞，但如果基于性格、性别或职业的原因，有一位家庭成员愿意更多照顾家庭，也可以由一位家庭成重点冲一冲职业发展，包括花更多时间在工作上，用业余时间进行充电等，而另一位成员在八小时工作之外，可以有时间照顾家庭，这样的分工在孩子出生后更是非常必要的。有重点还指在职业发展时，应该明确自己的优劣势与自己正在走的职业发展之路如何结合，并看远三到五年。如小李，性格相对内向，对与人沟通不太擅长，目前的运营管理就比较合适，而如果一个外向的人做这样的工作，每天和电脑里的运营系统打交道，可能就无法安心工作下去。因此，面对公司内外的机会，应该有重点的选择和争取。