孙女士想两年内自己开店创业 理财师为其打造投资组合并提出合法节税建议

　　建设银行青岛分行财富管理中心理财师 宋超

　　工商银行青岛分行台东支行理财师 郇毅

　　读者孙女士问：我在一家外资企业工作，每月收入3000元左右，有社保。除此之外，我还在网上开了一家小店，每月收入也能在1000元左右。现在有银行存款4万元左右，每月基金定投1000元。每月生活支出约1000元，打算未来两年内投入8万元左右开一个家饰店，请问我该怎么理财才能更好实现？

　　方案1

　　巧用信用卡提高资金流动性

　　现在越来越多的人都喜欢开一家自己的小店，但每一项投资都有风险，开店更是这样。虽然孙女士有投资意识，但从其家庭资产组合来看比较保守，不能很好地实现保值与增值，为更好地实现未来两年内投入8万元左右开一个家饰店的梦想，建议孙女士可保留银行存款2万元，用于应急准备金，剩余2万元建议购买开放式基金，在投资工具上选择平衡型基金，每月在结余的2000元中再拿出1500元投资于基金定投，在投资工具上选择稳健型基金，同时利用这两年的时间熟悉家饰店的市场和业务，等到两年后，投资的资金在年平均8%的收益率下，可积累到9万余元，这样既可以更好地实现开店的梦想，又有部分后续资金作为流动资金进行补充。但由于大部分资金都用于投资产品，可能会降低资金的流动性，出现资金临时周转不灵的情况。建议在银行申办一两张贷记卡，在享受最长可达56天免息还款期的同时，还足以应对平时的资金周转。

　　方案2

　　建议购买房产合法节税

　　一般来讲，在收入相同的情况下，个体工商户和个人独资企业税负是一样的，但个人独资企业依照国家对企业征税的有关规定执行，不需交纳管理费。建议可以考虑购买房产出租给自己经营的企业，每年不仅个人有租金收入，企业因为增加了费用，还可以少缴税，并且是合法的节税。

　　以孙女士的财务状况来看，银行存款4万元，想在2年投入8万元开一个家饰店，如果按照较为保守的年投资收益率8%来计算，那么每月只需投入1300元即可。对于孙女士来说是很容易就能够实现的，只需将每月节余拿出1300元投入到一个年均收益率为8%的投资组合中即可实现。目前市场上的绝大多数股票型及混合型基金和银行理财产品的年均收益率均已超过了8%，孙女士只需按照产品的投资方向、自身偏好配置上一到两个即可。建议孙女士每月拿出400元左右购买纯保障型的商业保险，每月定投的1000元用于养老。