在我们的周围，生活着这样一群年轻人，每到月底的时候，总是把工资花得精光，银行存款永远是零，因此被称为月光族。他们不买保险，也不置房产(多数会说买不起)，偶尔还要剥削一下父母。这样的月光族大约占到刚毕业大学生的三分之一。

　　他们一个月挣2000块钱，就买1000元的包或衣服、500元的化妆品；基本不在家做饭，顿顿在外解决；往往三个月就会换一次手机……他们生活自由，有赚钱的能力更有花钱的激情，敢于超前消费，敢于花明天的钱享受今天的生活。但他们银行存款永远是零，经常面临借债的窘境。他们应该怎么办？如何摆脱左手进钱右手出的困境。下面，理财专家来教你几招避免成为月光族。

　　症状：不知道钱花哪里去了

　　处方：坚持日记帐，理性分析支出结构

　　这是月光族最典型的症状，有很多的年轻客户都跟我讲述这样的困惑，其中不乏月入5000元以上的白领。在这种情况下，我一般会问他们：你每天记帐吗？得到的答案都是一脸茫然：没有。

　　要知道钱花哪里去了，记帐应该是最好最有效的办法，如果每次的支出都有记录的话，钱花到哪里去的问题就会迎刃而解。记帐很简单。可以上网当一个理财软件，利用其中的日记帐功能记帐，也可以自己建立一个EXCEL表，最最简单的办法就是找一个本。我个人倾向于每天的记帐用本，每个月进行分析的时候用EXCEL表，便于归类统计。

　　建立日记帐的目的不是仅仅为了记帐，而是要从记录下来的数字中去分析自己的支出结构，哪些是刚性支出(生活需要，无法减少的支出，花费每月基本固定)，哪些是弹性支出。而弹性支出恰好是我们的分析重点，节流就是得从弹性支出入手，逐步减少可有可无的支出，严格控制不该有的支出。

　　任何事情贵在坚持，只要能坚持半年以上，我们就可以掌握自己的花钱规律，有计划地进行节流。另外，建议每半年做一次个人的资产负债表，当资产逐步上升的时候，成就感就会自然而生。

　　症状：看到喜欢的东西就想买

　　处方：分清需要和想要的，冷静期

　　曾经有一个月光族客户跟我说，她特别喜欢鞋子，看到好看的鞋子就想买，而且基本上每双都在400元以上，因为便宜的她也看不上，尤其喜欢真美诗品牌，已经有30双真美诗鞋。其实她陷入的是一种欲望的怪圈。这种欲望可能来自于从小的家庭教育，因为目前的月光族以独生子女居多，从小他们的各种欲望都会被无条件的满足，长大工作后，由于惯性的作用就无法控制了。

　　我的建议是，只买需要的，控制想要的。所谓需要的，是指缺少了这件东西，生活无法继续或严重影响生活质量。看到想要的东西时，给自己一个星期的冷静期，因为好的东西太多了，任凭你有多少钱都是买不尽的。而且往往冷静期过后，我们就会发现我们已经不太想要原来看中的东西了。

　　症状：每月剩余不多，攒钱也没意义

　　处方：强制定期储投，积极投资

　　之所以成为月光族，其中一个很重要的因素是月光族自制力太差，做事没有计划性。因此，建议月光族在日记帐的基础上分析自己的支出结构，确定在不影响生活质量的基础上每月能结余的金额，做一个储蓄计划，采用强制储蓄的方式，每月一发工资，就先把这部分钱从日常支出中扣除出来。

　　通常情况下，储蓄率应该在20％以上为宜。

　　对于月光族来说，虽然每月的剩余不是很多，但是如果把这一部分做一个自主投资的定期储投，收益也是非常客观的。所谓定期储投指的是定期(每月/每季度/每半年/每年)把一定数量的钱投资到选定的投资组合中去。定期储投主要有下面几种方式：

　　一、银行零存整取

　　月光族可以到银行开立一个零存整取账户，每月在发工资的当天就去银行存钱。

　　银行零存整取的手续非常方便，但是收益相对较低，三年期的零存整取利率是2.07％，还要缴纳20％的利息税。

　　二、基金定期储投

　　基金是一种非常适合广大投资者的一款金融产品。目前国内有部分商业银行开办了基金的定期储投业务。投资者只要和银行签订一份协议，银行就会在固定的时间(比如每月的1号)扣除事先约定的金额购买选定的基金。

　　三、投连结产品

　　投连结产品又叫101储投计划，在国外比较流行，主要是为小资金提供一个新的投资渠道。这类产品由人寿保险公司推出，但是和一般保险产品不同的是，客户出险的时候保险公司只赔偿账户余额的1％，因此，名义上讲101储投是保险产品，但是从实质上来讲，它是一款投资产品，投资决策权在客户手中。

　　所以，只要持之以恒，就算是小资金，也是能积累大财富的。通过适当的投资方式，月光族将会彻底告别月光，并能从中享受投资带来的乐趣。