案例：

　　张先生现年33岁，为某公司高级工程师，月收入10000元，张太太今年30岁，在某外企从事行政工作，月收入约为4500元，基本保险齐全，结婚三年，儿子三岁，今年接张先生身在异地的父母与他们同住，身体比较健康。现居住广州天河区自购小区内(6年前购置)，6年前市价70万元，贷款50万元，贷款20年，贷款利率约为5%，月还贷款3300元，已还贷三年，家有活期存款2万元，定期存款5万元，去年行情好时购买股票，现存市值10万元。

　　请教理财专家，能在将来几年内实现100万元的流动资产梦想吗？具体采用什么样的理财策略才好。

　　理财建议一：

　　变定存为5年期银保分红险产品

　　作为“上有老，下有小”的夹心族家庭，老人、小孩生病常常需要一笔紧急备用金，一般金额为3~6个月生活费支出，张先生家庭现在20000元活期存款可以充当家庭的紧急备用金，但是活期存款的收益太低，所以建议投资于流动性高且本金安全的货币基金市场，取得比活期高的收益率(大约2%~3%)的收益同时，也保持这部分资金的流动性，以备不时之需。

　　一年期定期存款50000元，因为去年底，今年初，央行的紧缩货币政策，一年期定期存款利率已经由4.14%降至2.25%，利息水平已经相当低，建议张先生可以将这笔钱进行调整投资于一年期银行理财产品或者5~6年期的银保分红险产品以获得更高收益。

　　考虑到目前国家宏观经济向好以及投资者信心逐渐恢复，对张先生现持有的股票，建议继续持有。但同时需要对现有股票进行梳理，对其持有结构做出必要的调整，建议持有价值投资的蓝筹股用于长期投资，银行、地产、资源、新能源板块是该家庭比较适合投资的方向。

　　理财建议二：

　　30%资金购银行理财产品与黄金

　　张先生家庭处于家庭成长期，夫妻双方收入比较稳定，随着小孩长大，子女教养和教育负担将会不断增加，考虑到通货膨胀率和学费成长率的不断增加，应配置适量的高风险投资产品来抵御通货膨胀，同时家中还有两老要供养，家庭资金需要足够的流动性来以备不时之需。

　　我们建议家庭的核心资产配置为：货币基金、银行理财产品、股票(或股票型基金)分别的配置比例为1：3：6。其中的银行理财产品是整个投资组合的中坚力量，占据了30%的比例；股票与股票型基金的比例则为60%，体现了偏向进取的理财精神。

　　对宏观经济环境的预测，我们不妨分悲观和乐观两种情况来对资产组合收益率进行分析。

　　乐观情况：4万亿的政府扩张性财政政策和紧缩的货币政策已逐步见效，在扩大内需的同时，也推动国民经济的稳步增长，A股市场从年初起就在调整振荡中回调，国际上狭义的金融危机已经过去，而国内在近一两年内会走增长的上升通道。

　　在此情况下，资产组合收益率=3%×10%+4%×30%+12%×60%=8.7%

　　悲观情况：由于地方企业和私人资本的观望态度,使得4万亿投资难以在机制上充分发挥，使中国经济出现V形反弹，中国今后几年的经济形势将会呈现一种拉锯状态。

　　在此情况下，资产组合收益率=2%×10%+3%×30%+6%×60%=4.7%

　　理财建议三：利用月储蓄额，积少成多

　　张先生家庭每月储蓄额为5548元，看似不多的金额，如果同样能够按照投资产品组合进行投资，能够取得以小见大的效果。

　　我们建议张先生将每个月的储蓄额同样以1:3:6的比例进行股票,基金,理财和黄金的资产组合方式的投资，一方面可以将这笔资金进行强制储蓄，另一方面可以以较高的预期报酬率来进行中长期的子女高等教育金规划和长期的退休计划。

　　乐观情况：资产组合收益率=60%×12%+10%+9%+30%×6%=9.9%

　　悲观情况：资产组合收益率=60%×0+10%×6%+30%×6%=2.4%

　　理财目标实现：

　　结合以上理财建议，充分利用张先生家庭流动资产和月储蓄结余，每年如法炮制，百万流动资产梦想将在7年内实现。届时，张先生刚好40岁年龄，步入中年，有比较充足的余地考虑进一步的家庭建设计划。