作为综合实力全国排名靠前的百强县，鄞州区内工业、加工业发达，企业密布，各类登记在册的民营中小企业数量已超过1.6万家，他们创造了鄞州区绝大多数的GDP和税收收入。近年来，如何支持民营中小企业发展，促进加快农业劳动力向其他产业转移的速度，已成了鄞州银行支持区域经济发展的主要着力点。

　　为此，该行努力创新金融产品和服务手段，坚持“小额、流动、分散”的信贷原则，坚持以小企业为主要客户资源，创新贷款机制和推出业务新品，进一步加强了对中小企业的金融服务，促进了区域内民营中小企业持续、健康发展。

　　最近，鄞州银行被中国银监会评为“2006年全国银行业金融机构小企业贷款工作先进单位”，该行团体业务部副总经理蔡昌海荣膺“2006年全国银行业金融机构小企业贷款工作先进个人”。小企业贷款工作“双荣誉”的取得，有力地证明了鄞州银行在支持区域中小企业信贷上所作出的努力。

　　截至2006年末，鄞州银行各项贷款余额136.4亿元，比年初增长17%，存贷比为71%。其中，小企业及个体经营户贷款有12015户，占总贷款户数的78%，贷款余额达65.2亿元，占企业贷款余额的58%，户均贷款54万元。

　　建立小企业“六项机制”

　　去年以来，该行还结合区域经济特点，专门制订了实施小企业贷款工作方案，启动对小企业“六项机制”建设，建立了小企业贷款利率风险定价机制、独立的小企业贷款核算机制、高效的小企业贷款审批机制、完善小企业贷款激励机制、专业化的客户经理培训机制和小企业贷款违约信息通报机制。

　　去年9月，鄞州银行制定了《小企业贷款业务管理实施办法》，明确了小企业贷款的营销策略、调查方式、审批流程、权限设置、利率定价、奖惩机制、贷后管理、业务培训等方面的内容。小企业贷款各项业务从此进入规范化运作。

　　为减轻小企业在发展期的财务负担，降低融资成本，该行适度下降了小企业贷款利率。一方面扩大了各支行贷款利率审批权限，按贷款风险高执行利率高的原则，确定了贷款执行利率最低限，同时还制定了执行优惠利率的相关规定，按照借款人的经济实力、经营效益、现金流量、贷款方式、资信等级、信用状况、对鄞州银行的综合贡献度等方面细分客户，对优质客户、忠诚客户和符合条件的客户在贷款利率上给予相应的优惠。

　　为进一步简化小企业贷款手续，减少审批环节，提高审批效率，该行在小企业贷款上采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”管理模式，信贷额度核定后，发给小企业客户一个《电子贷款卡》，实际发放时，客户可凭此卡直接到柜面办理。

　　对鄞州银行的客户经理来说，如果将一笔200万元的款项发放给一家大企业，而将另一笔50万元的贷款发放给一家小企业，他为此获得的业绩薪酬可能还是50万元的高。这是该行为鼓励客户经理积极发展小企业贷款业务，而出台的一项业绩奖惩新体系。去年该行组织开展了“百厂千户”大营销活动，组织全行客户经理开展对小企业贷款需求状况、金融服务及业务产品满意度上门调查活动，并做好事后管理和跟踪服务工作，定期进行客户走访和电话回访。

　　如何防范小企业贷款风险？该行实施了小企业贷款违约信息通报机制。该行充分运用信贷管理系统的风险预警功能，客户经理在贷前调查客户是否有违约记录，在贷后监测，收集、分析小企业贷款恶意违约方面的相关信息，并及时将违约客户及其关联企业信息在金融机构内部定期通报，控制风险，改善信用环境。去年10月，该行对已列入“黑名单”贷款的逃废债借款人在《鄞州日报》公开曝光，起到了一定震慑作用，也促使个别借款人前来归还原欠不良贷款。

　　通过这些机制的实施，逐步规范、完善和建立小企业业务管理的组织架构、业务流程、风险管理体系和运营机制，全面提高对小企业客户的市场营销能力和风险控制能力；进一步优化小企业客户结构，积极拓展小企业客户，形成以绩优小客户为主导，重点优质中上客户并举，结构合理、优质稳定的客户群体。

　　创新九种小企业贷款方式

　　在实践中，鄞州银行积极探索和完善符合小企业特点的贷款管理模式和风险防范措施，创新小企业贷款的担保方式，试行多方合作业务拓展模式，对不同类型、不同规模、不同行业的小企业实行不同的信贷政策，并提供不同的贷款品种。目前，该行已推出了九种适合小企业的贷款方式。

　　股权质押贷款。针对很多地处城乡接合部、大部分土地被开发征用、已完成农村股份制改造的新型农民的融资、借款需要，鄞州银行创新农户个人贷款模式，于2006年5月，率先在古林镇藕池村推出了“村股份经济合作社股权质押贷款”这一新型融资方式，受到了当地农民的普遍欢迎，这一做法在宁波市也属首创。目前，我区已有2个村100多户农户通过此种方式进行了融资创业，贷款余额达到495余万元。

　　个体经营户联保贷款。兴宁支行一分理处位于宁波现代装璜市场内，众多经营户就是主要客户，经营户遇到进货流动资金不足时，却经常由于缺乏押抵物而难以向银行融资，为解决这些客户的贷款难、担保难，兴宁支行与宁波市工商联装饰材料商会合作，对商会会员企业且具有现代装璜市场摊位租赁权的经营户发放联户担保贷款，按经济实力不同，单户余额分为30万元、50万元、70万元、100万元，每组5户。

　　小企业联保并追加自然人保证贷款。小五金、零配件生产加工的家庭作坊式小企业是塘溪镇的块状经济主体，塘溪支行针对大多数企业厂房和个人住房没有土地、房产权属证，无法办理抵押贷款的现状，采用个体经营户与小企业小额联保贷款，并追加业主家庭成员自然人连带责任保证方式，使有限责任延伸为无限责任，既方便了小企业贷款，又防范了信贷风险。

　　蜜蜂贷记卡授信业务。2006年4月，鄞州银行推出蜜蜂贷记卡个人信用循环贷款，该卡分为钻石卡、白金卡、金卡、普通卡四种，并将消费透支额与信用授信贷款相结合，具有授信额度高、授信期限长、贷款利率低、手续简便等优点。按照“额度授信、循环使用、按期偿还”的原则，采用“信用额度加授信贷款”的方式，把个人授信账户贷款与蜜蜂卡相结合，进行综合授信，以提高贷记卡的市场竞争力。

　　商业承兑汇票贴现业务。主要面向规模适度、现金流量充足、经营者诚信度高、风险可控、银行竞争激烈的企业。

　　小企业机械设备按揭贷款。与优质注塑机生产企业，向注塑机企业的销售客户发放设备按揭贷款，并由借款企业提供保证，贷款期限最长一年，额度最高为设备买价的50%。

　　仓单质押和仓储抵押贷款。由钢材经营企业、仓储保管单位、银行签订三方合作协议，采用仓单质押或仓单抵押方式，发放贷款或办理承兑业务。钟公庙支行采用仓单质押方式，由借款人或承兑申请人向支行提交贷物仓单办理质押，质押率为50%，钢材销售企业要提货，必须向支行等额存入货款，由支行签发提货单后，仓储保管员凭支行签发的提货单向销售企业发货。宁穿支行则采用仓储抵押方式，由支行出资委派具有仓储管理经验的人员到北站仓储进行监管，每日对货物进入、发出和结存登记货物台账，按库存货物进行抵押，抵押物的数量和金额不得低于协议确定金额，抵押率不得高于50%。

　　三方协议融资。由生产企业、销售企业和银行签定三方合作协议，办理银行承兑汇票业务，承兑保证金比例不低于50%，保证金不足部分由生产企业提供保证担保。承兑汇票金额内，汇票申请人向收款人分期提货，按先提取由收款人保证部分、再提取已缴保证金部分的顺序操作。在提取保证担保部分货物时，按照提贷金额，等额存入货款充实保证金存款。

　　专业担保公司保证贷款。目前，该行已与区中小企业信用担保促进会、宁波中小企业担保公司等协作，签订合作协议。

　　募集4亿次级债加大小企业信贷投入

　　作为区域性银行，充足的资金规模无疑是加大信贷投入的有效保证。为了在现有信贷规模基础上加大对小企业信贷扶持的投入力度，今年1月30日，鄞州银行向宁波区域内的企业法人、团体等投资者定向募集了总额为4亿元的次级定期债务。此举也开创了我国农村合作金融机构获得资本补充新渠道的先河。

　　去年12月26日，鄞州银行经中国银监会批准，定向募集期限8年、总额为4亿元的次级定期债务，用于补充该行的附属资本。本次次级债务募集的成功，使该行的资本充足率达到11%，为该行的下步发展拓宽了更大的资本金空间。

　　鄞州银行行长周建斌在接受笔者走访时称，鄞州区经济发展势头良好，经济增长稳健有力，区域经济对银行信贷资金的投放需求逐年加大。然而，受有限资本的约束，尽管鄞州银行每年新增信贷资金投入量高达20亿元，仍然难以弥补区域经济资金需求缺口，特别是很多区域内成长性能好的小企业也对资金需求纷纷喊“渴”，这也促使该行及早地考虑如何通过一种有效的方式，扩大信贷规模，加大信贷投入。

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　　鄞州银行经营业绩优秀

　　鄞州银行成立于2003年4月8日，是全国首家农村合作银行。全行拥有1家营业部，29家支行，146家营业网点，员工1155人。至2006年底，各项存款余额192亿元，各项贷款(含贴现)136亿元，贷款不良率为3.02%；资本充足率12.21%，核心资本充足率10.23%；股东回报率达10%以上；实现拨备前利润48462万元。

　　法人治理日趋完善。建立了股东代表大会、员工代表大会、董事会和监事会相互制约的公司治理结构。健全了董事会、监事会、行长室的组织架构和工作规则，完善了相关制度，保证“四会一层”运行的独立性，增加了“四会一层”的职责界定、分工，做到了职责明确、分工合理、相互制衡，有齐全、完整的作业记录。

　　经营范围不断拓宽。一是拓展了以国际结算为重点的外币业务。成为迄今为止国内农信系统唯一入选英国《世界银行年鉴》的合作银行。外汇业务综合评比连续四年在宁波外管局非现场考核中达A类行标准，为人民银行宁波中支辖下18家从事外汇业务银行的唯一一家；二是稳健开展投资业务。由于业绩良好，近三年连续被评为全国银行间同业拆借中心优秀交易成员，连续被评为全国银行间债券市场优秀自营结算成员。2005年10月，被评为“英国路透中国债券参考率”13家数据报价单位之一，在市场中赢得了良好信誉；三是积极拓展信用卡业务。开办的“蜜蜂”借记卡，凭借用卡环境好、交易率高而受到广大客户欢迎。2006年4月，成功开办贷记卡业务。

　　经营机制日臻完善。在不断完善法人治理结构的同时，积极构筑坚实的内部管理制度体系和具有现代企业活力的经营机制，并突出表现在以下两个方面：一是不断完善绩效考核机制和分配制度，考核的对象从以贷款、资产质量为重心向风险调整后的利润为重心转轨；分配制度从适当拉开差距向全面体现“绩酬相适”转轨；二是积极建立人才引进和人才竞争机制。

　　经营风格基本成型。突出表现在：一是经营定位鲜明，即服务于“三农”，服务于区域内的中小企业和社区居民；二是风险可控下的稳健经营，通过完善以防范信用风险、市场风险和操作风险为核心的风险管理制度，追求自身的可持续发展；三是培育了良好的创新文化，通过对国内外“好银行”的深入研究，稳步推进管理思想创新、组织结构创新、管理模式创新、管理工具创新、金融产品创新；四是培养了独有的快乐成长文化，即追求和体现鄞州银行与员工、与股东、与社会的共同快乐成长。

　　经营风险控制有力。从改进内部控制系统、完善内部控制制度入手，实现“制度管理”。根据业务流程明确划分前、中、后三层，并以此形成经营效益中心、成本及风险控制中心、研发和后勤保障中心，形成三层完善、相互制衡的机制，延伸了风险掌控力。

　　经营品牌价值递增。在内涵上，力推“蜜蜂”形象，蜜蜂与团结、协作、工作严谨有序的特点在鄞州银行得到充分显现。以鄞州银行品牌形象为基础，先后推出蜜蜂信用卡、贷记卡等金融产品，在鄞州区及整个宁波市树立良好的社会形象，巩固了老客户，吸引了新客户。

　　支农力度与日俱增。通过扶持民营企业发展，促进农村劳动力转移，推进鄞州农村的工业化进程，实现农村劳动力向二、三产业转移；通过支持农业龙头企业的发展，推动农业产业化，实现农业产业化结构升级，促进“农民增收，农业增效”；通过创新灵活多样的信贷产品，支持传统农民向新型农民转变，拓宽农民增收渠道，在产品设计和创新上注重体现对弱势群体的保护和支持；鄞州银行还注重对农村集体经济的培育和涵养，发挥“造血”功能，推进农村城镇化建设，使建设农村新环境有了源源不断的资金保障。

　　服务新农村目标明确。三年内信贷有效投入累计不少于650亿元。信贷存量增加50亿元左右，以最大限度地满足区域内新农村建设资金的需求。加大对农业科技推广、农业龙头企业、农产品流通市场、农资生产的支持力度；继续扩大和完善农户(工商户)联户担保贷款，在担保方式、授信额度、期限、利率和还款方式上采取更加灵活的办法，千方百计帮助农民增加收入，更好地发挥服务新农村建设过程中的“助推器”和“催化剂”作用。