民生银行信用卡用户艾先生因在还款期内少还了61.76元，遭到了民生银行全额罚息，艾先生以“霸王条款”为由，将民生银行告到北京西城法院。近日，法院对这起首例信用卡用户状告银行“全额罚息”案作出一审判决，判令艾先生败诉。

　　讨论这个案子的关键，并不在于所谓“全息罚款”的公平与否，而在于已有社会共识的结论，并没能保证艾先生胜诉，更难保证用户以后购买银行服务时，能得到真诚和尊重。

　　从法律角度上说，只要艾先生找不到证据，证明他和民生银行签署信用卡协议时对此“全额罚息”全不知情，或者推销信用卡的民生银行故意隐瞒了这个条款，法院判决艾先生败诉并没有错。即使舆论觉得不公平，也无济于事。

　　银行的说辞，诸如所谓“防范恶意透支”、所谓“国际惯例如此”等等，并不能服众。实际上，“全息罚款”的规定，对恶意透支几乎没有任何防范作用，只对那些老实而马虎的用户有警示作用。而所谓国际惯例如此，更是扯淡，因为银行各种业务收费标准，并没有一个需要大家遵循的举世通例。

　　中国银行业整体不拿普通零售用户当回事，已不是一天两天了，因为它们垄断了资金借贷市场，做惯了大资金买卖，对零售并不怎么看重。在它们一贯的思路中，与其费劲地和升斗小民商量几十块钱罚息如何如何，还不如自己低声下气地去求大客户。所谓“道义放两边，利字摆中间”，集腋成裘的苦差事和开张管三年的大资金出入，孰重孰轻，他们心中自有分寸。消费者在没有选择的时候，只好忍气吞声，不得不继续当卡奴，接受银行的霸王条款。

　　然而，银行赢了官司，却无法保证消费者继续和它打交道。因为时势变化，让消费者有了另外选择的可能。

　　一个觉悟者的现实榜样，中国甚或世界市值最大的中国工商银行，就率先取消了信用卡“全额罚息”的规定。工行“领先一步”的动作，目的固然是在抢占市场，因为它已经意识到，如果不能善待普通零售客户，其信用卡业务就不会在经济不景气中，再有50%以上增长速度。

　　其实，即使从银行老是拿来说事的“国际惯例”看，零售客户业务，如今也是世界各国金融企业最要争夺的市场。可以毫不夸张地说，包括信用卡在内的零售银行服务，是中国未来金融业最大的市场。这一点，国内的银行业并非没有人看到，但却还没有多少实实在在的行动，因为多年来的日子过得太舒服了。

　　但这样的好日子还能有多久？看不清金融业未来发展方向的银行，迟早会遭到得不到银行尊重的零售用户的抛弃。败诉的艾先生，假如当初有另外的选择，知道有“取消全额罚息”这回事，他还会去这家银行办卡吗？

　　市场的变化可以使消费者“从奴隶变将军”，一旦不尊重客户的银行都被用脚投了票，这场PK的输赢也就不言而喻了。