年收入百万阶层应该如何理财
 
　　家庭基本情况

　　今年45岁的李先生在义乌宾王市场从事服装批发，每月税前收入83000元；李太太今年42岁，是义乌一家大型国有企业的部门经理，每月税前收入8000元；李先生夫妇有一个13岁的孩子，今年上初二。

　　李先生年收入100万元，李太太月税前收入8000元，另有季度奖5000元（税后）和年终奖1.5万元（税后），单位每年还提供3000元旅游费和6000元交通费报销。家庭月停车费100元/辆,月基本生活费2000元，商务应酬2500元，休闲娱乐1500元，交通费10000元（其中私家车2000元），儿子家教费1000元，雇用营业人员工资支出约5000元，商铺管理费和其他费用约2000元。李先生目前有一批发商铺（市价100万元）、两辆运输车（15万元/辆）和一辆私家车（30万元/辆），服装存货月均5000件（50元/件），银行活期存款余额月均100万元（含日常经营周转资金50万元），一年期定期存款和五年期国债各20万元。

　　家庭理财目标

　　1、创业规划，改变和弥补现有的经营利润率逐步下降的局面。

　　2、设定投资计划，改善现在的投资渠道，提高资产收益率。

　　3、制定退休计划，保证退休后的生活水准保持目前状态。

　　4、子女教育计划，为孩子准备以后的学费。

　　5、子女结婚费用规划，为儿子结婚筹备好各项费用。

　　家庭理财策划

　　工商银行义乌市支行理财师金燕给出如下策划：

　　1、子女教育规划

　　对于孩子上中学之前的相关费用可以在日常生活中开支，现在我省正实行义务教育免费政策，因此在高中之前孩子的支出不会有太大的变动，而大学及研究生的学费则建议及早准备，因为相对来说这两个阶段的时间跨度大，费用支出较高，如不及早准备，未来变化的可能性将更加难以把握。按大学每年两万，研究生出国费用每年15万元的学费现值考虑，李先生只需按每年37795元进行投资就可以满足孩子未来求学的需求。

　　2、创业规划

　　若李先生保持目前的状况，经营增长率每年5%，但净利润逐年下降，假定抵扣净利润的下降年收入成长为3%，由此产生的净现金为1286.8万元。

　　若投资朋友的水泥产业，初始投资100万元，占总股份的10%，年预期收益为10%，同时保留自己的服装产业，经营增长率每年5%，由此产生的净现金为1421.5万元。对于初始投资的100万元可由活期存款支取50万元，定期存款支取20万元，债券支取20万元，并且从当年盈余中支出10万即可满足，从明年开始投资,并且对于入股项目投资，最主要的优点就是可以不用花很多的心思去管理，可以继续发展自己原有的服装产业，同时在收入上会有所增长。届时年收益即使达不到预期的10%也不会对家庭收入造成很大的影响。

　　若扩大经营规模，即收购服装加工厂，200万元初始投入。这一投资的优点在于，自行加工的服装产业在净利润上会有所优势，不必在众多流转环节中支付过多的成本，但同时也增加了相应的经营费用和管理费用支出，考虑各项因素的影响，经计算可得净现金为1085.2万元。对于初始投资的200万元，分两年支付，不足部分可以进行房产抵押向银行贷款。但经营成本同时也会增加。

　　综合考虑以上三个方案，建议李先生选择方案二投资水泥项目。李先生45岁，若扩大经营规模在精力上可能会有所不及，更何况您还要顾及家人，而且若扩大经营规模，一旦管理不善，很可能还会亏损。选择水泥投资项目，一方面在管理上不用花费过多的精力，只需平时抽取时间关注即可，且即使没有产生预期的经营收入对家庭经济的影响也不会很大，所以建议李先生投资水泥项目。

　　3、子女婚庆费用规划

　　看得出李先生十分疼爱自己的孩子，考虑孩子的婚庆费用是150万元，包括婚房100万元，婚车30万元，婚宴20万元。李先生的孩子现在13岁，在研究生毕业后结婚，离现在还有11年时间，那么对于各项费用的考虑如下：

　　对于婚房的准备，11年后100万元的房子按5%的房价成长率届时价值为171万元，支付李太太的上年公积金累计34.5万元，贷款至李先生退休，5年需要为房产首付准备51.3万元，其余部分采用住房贷款120万元，年还款28.3万元，可以达成。如果现在就开始准备购房首付则年储蓄30825元即可。

　　对于婚车的准备：11年后30万元的婚车价值为41.5万元。首付12.5万元，年储蓄7500元即可实现，其余部分采用汽车贷款，年还款6.95万元。对于婚宴的准备，届时20万元价值为34.2万元，年储蓄20550元即可达成。

　　4、保障规划

　　有保险品种均保障至李先生退休，考虑发生疾病对家庭支出的影响，李先生及其的妻子各增加大病险20万元。考虑到李先生事业投资对家庭财务的影响，建议增加两全险50万元，同时也可作为退休金的积累，如无意外发生，退休时可一次返还50万元，作为养老之用。另外建议李先生选择信誉较好的保险公司进行投保。

　　5、退休规划

　　到李先生60岁退休时，家庭养老金缺口为224.4万元，除去退休时将一次返还给李先生的保险50万元养老金最后还缺少174.4万元。如果现在就开始准备，按投资报酬率8%计算，每年只需投资6.2万元就可以满足退休后的生活所需。

　　综上所述，以上的投资组合在风险较高的投资品种如：债券、股票、房产及黄金等收益方面，体现的是长期收益的原则，在较长时间的投资基础上，以上所列示的报酬率有90%的可信赖度。