母亲节来了，中国人讲究"养儿防老"，对许多不愁吃、不愁穿的家庭而言，为长辈"积谷防饥"已经过于简单。尽孝心，究竟该怎么做？虽然没有统一的答案，但理财师认为，长辈的养老计划应该涵盖医疗支出、养老金积累和提高生活质量等三个方面。

　　今日主角

　　袁小姐，24岁，单身，株洲市某广告公司设计师，月均收入6000元。住在一套48平方米的小户型内。有定期存款的习惯，无负债。袁母已退休，每月退休金900元，与儿子一起住在外地。母亲节快到了，袁小姐希望趁自己现在经济条件宽裕，为母亲多做些什么，尤其是母亲未来的生活能多一些保障。因此，她特地向交通银行省分行株洲支行金融理财师(AFP)艾雯寻求尽孝理财方案。

　　目标分析

　　艾雯分析，袁小姐的母亲跟儿子住在一起，吃、穿都不缺。要尽孝心，应该考虑老人最需要什么。母亲已经上了年纪，收入微薄，身体也开始走下坡路，未来面临的医疗费用支出无疑将看涨，而老人家只购买了社会保险，保障力度不够。袁小姐显然知道这点，因此她最应该考虑的是为母亲积累足够的养老金以及医疗费用。母亲养育一对儿女不容易，生活一直很节俭，从未曾出门旅游，要提高母亲晚年生活质量，袁小姐需要为母亲做一个养老计划，涵盖医疗支出、养老金积累和提高生活质量等三个方面。

　　理财建议

　　艾雯表示，袁小姐月收入较高，她完全有能力为母亲制定一份尽孝计划。从生命周期看，其母已经进入衰老期，个人生涯也处在消耗期，因此，现阶段应主要投资于风险低、收益较稳定的产品上，同时加大保障性产品的比例。

　　1.建议袁小姐为母亲制定一份基金定投计划，每月投资500元，在目前市场行情下定投会进一步摊低购买成本，选择综合实力强的股票型基金，坚持长期投资，为母亲积累养老金，这在以后会减轻袁小姐的赡养压力。

　　2.其母只参加了社会保险，这显然不够，袁小姐可为母亲购买养老型或投资型保险，并适当购疾病附加险，缓解医疗费用带来的生活压力。

　　3.除了保障长辈的物质生活需求，还应关注他们的精神生活需求，建议袁小姐每月另外储蓄300元作为旅游基金，趁母亲身体健朗时安排其出门旅游，提高她晚年的生活质量。
　　理财达人语录：“在许多人印象中，全职太太的工作就只是相夫教子，赚钱那是男人们的事，但其实只要我们具备一定的理财知识，呆在家中同样可产生财富，全职太太不但可以肩负起让家庭财产升值的重任，在关键时刻还能够养家糊口。”——李慧

　　财务危机带来理财需求

　　李慧原本在一家事业单位工作，因为一直身体不太好，工资收入也比较低，婚后干脆辞职在家做起了全职太太。丈夫经营着一家小塑料薄膜厂，顺利的话一年有20来万元的收益。但从去年8月开始，丈夫公司几个沿海客户在金融危机影响下缩减了塑料薄膜需求。丈夫公司的生意一落千丈，大量库存让丈夫疲惫不堪。

　　去年11月初的一天，丈夫回家之后，正要上床休息，突然转过头来，对李慧说：“把客厅的灯关了，形势不好，要节约点。”这个细节让李慧心头一紧，丈夫给的家用向来宽松，从来不管生活上的小事，现在连电都节约起来了，看来生意上真遇到困难了。

　　第二天，李慧主动找到一个在银行工作的老同学，请教理财之道。在同学的开导之下，又经过一段时间买书自学，李慧开始行动了。

　　理财第一步：建账

　　李慧决定理财之后的第一步就是建账，对家庭拥有的主要资产、每月支出等做出统计。李慧家里的账户上，有现金存款80万元。目前，夫妻俩住在市中心一套面积90多平方米的房子里，价值70万元左右。在西二环附近还有一套面积约130平方米市值60万元左右的新房，位置不太好租金很低，所以一直空置。

　　家庭每月支出大致为：基本生活费1500元、水电气物管费、电话网费等杂费600元、购置服装费用1000元、缴保险费1000元、交际应酬费1000元、养车费用1500元。算下来她家年正常开支在7.92万元左右。

　　理财第二步：激活闲置资产

　　李慧首先花了6万元对新房做了简单装修，然后搬到了新房，将市中心的房屋出租，每月租金2500元，一年收入3万元。李慧将剩下的74万元现金作为出如下安排：将14万元做家庭备用金，定期网上操作购买银行超短理财产品，收益率在1.3%，年收入650元，既能保证资金流动性，又能获取比活期更高的利息；30万元分期购买某只指数基金，年收益率40%，一年收入12万；10万元购买了一只一年期人民币理财产品，实际年收益约2800元；购买较为稳健的货币基金10万元，实际年收益2000元；10万元存3年期定期存款，年利率3.33%，收益333元。

　　经过盘算，截至今年11月中旬，李慧把家里的闲置现金外加一套未盘活的住房稍加打理，获得了155783元的收益，支付家庭一年的开支绰绰有余。

　　金融危机之前，全职太太李慧从未想过理财那些事儿。丈夫事业遇挫后，她通过对家庭财产的摸底和搭配，盘活原本静悄悄躺在银行里的资产，一年来居然获得了15万的收益。

　　理财师点评

　　基金年赚12万并非年年有

　　李慧将好地段的房屋出租，住进自己闲置的房子。只要不影响一家人的生活，是一个好的办法。

　　她家年正常开支在7.92万元左右，14万元作为家庭备用金太多了，只要4万元就可以了，购买较为稳健的货币基金，既能保证资金流动性，又能获取比活期更高的利息。

　　10万元购买了一只一年期人民币理财产品，实际年收益约2800元，满足短中期的资金需求。

　　现在是低利率时代，不建议存10万3年期的定期，可考虑银行销售的分红保险产品。这种产品与银行利率有较大的关联，一般银行利率升时，其分红率也较高。同时还有一份意外保障，可将家庭的主要劳力作为被保人。同时还可以为家庭的主要劳力买一份费率低、保障高的意外险。

　　没必要再购买较为稳健的货币基金10万元，可作一年期的定期。

　　30万元分期购买某只指数基金，年收益率40%，一年收入12万。这种情况并不是年年有，但投资基金是投资的一部分，可中长期持有。除了指数基金，还可将从家庭备用金节约出来的10万元投资债券基金，获得较为稳健的收益。

　　每月房屋租金收入2500元，可作基金定投，也可作为每月生活费的一部分。

　　总之，在整个家庭理财中，要有家庭开支计划，确保家庭财富积累的稳定性。建议在家庭消费方面做好预算，通过记账方式进行有效管理。

　　利用闲置新房盘活家庭资产

　　李太太给家庭的收支建立账目，能够避免很多不必要的开支；将闲置的新房利用起来，盘活了资产，为家庭带来了不少的收入；将74万现金资产做出合理的资产配置，在风险可控的情况下实现了可观的收益。

　　李太太家庭可以适当提高保险费用，或是加大在丈夫身上保险费的投入。李太太理财收入，有12万元是通过购买指数型基金获得的，但要保有这样的赚钱势头非常困难。所以建议李太太可暂时保持现有的配置比例，如果市场有所变化，可以兑现指数基金的收益，将资金投入到银行理财产品或固定类收益产品当中，或采用基金定投的方式投资指数型和偏股型基金。