网友基本情况：

　　吴女士28岁，所在地深圳，结婚3年，工作稳定，月收入10000元（税后），年终奖20000元。丈夫在部队，月收入8500元，所有医疗费用100%全报销。单位自用房90平米，另在老家江西有4套小产权自住房出租年收入50000元，价值15万的车自用，合计家庭年收入近30万元。家庭总资产约100万元。有一女2岁，双方父母都是公务员退休，身体健康。本人投保重大疾病险10万，给孩子投保重大疾病险10万。

　　理财目标

　　吴女士前两年曾尝试过多种投资途径，因为管理不善，损失约30万元。结婚时，部队分有一套三房自住，不需额外支付费用，地理位置很好，丈夫的军衔级别三年后就可以分到有产权的房子，但有多套住房，或者自己另供一套房子是吴女士的一个心愿。

　　中天嘉华理财师张颖楠答复如下：

　　财务分析

　　综合来看，吴女士的家庭资产配置情况安全性保障不足，资产的流动性过高，存在资金闲置浪费的现象。家庭月消费5500元，考虑到孩子马上面临上幼儿园，支出会有所提高，加上每年20000的旅游费用，消费支出基本在合理范围内。但20万的现金及活期存款比重过大，应适当减少。另外江西的价值50万的4套自用房可适当减少。

　　理财方案

　　根据吴女士目前的财务状况、风险承受能力和理财目标，并从资产的流动性、稳定性和收益性进行综合考虑，提出以下的资产配置建议：

　　应急准备金

　　20万的现金及活期存款比重过大。家庭资产中有过多的闲置资金不利于资产的增值，甚至没有办法抵御通胀。一般情况下建议无需存有大量的现金储备，最多家里留存3-5个月的费用就足够了，应急准备金可适当购买银行的理财产品，一般来讲，货币基金的收益被视为无风险收益，且无申购和赎回费，2008年的平均年化收益率约在3%左右，并且它又具有很强的流动性，赎回T+1天到账，使用时提前一天通知银行，整体收益高于活期存款利息。

　　中长期储蓄投资

　　应占家庭年收入的10-20%。主要用来规划吴女士及丈夫的养老金、医疗金和子女教育金。吴女士家庭中用于长期储蓄的理财产品为15万的定期存款、自己及女儿的重大疾病保险。由于丈夫在部队工作，医疗金和养老金的规划都比较完善，所以暂时不需要考虑。目前吴女士的月收入是家庭收入中重要的一部分，建议增加自己的保险额度，抵御风险。大病保障可以提高到30万元，另外意外险及定期寿险也要有所增加，同时可以采用分红险规划自己的养老金。孩子目前两岁，应趁现在规划孩子的教育金，可以采用教育金保险，或者做指数型基金定投。吴女士的家庭资产负债表中数据显示，每年保险费2万元，但保额仅仅是自己及女儿的重大疾病各10万，建议仔细检查家庭成员的投保状况，是否存在重复投保的现象。

　　投资情况

　　15万的企业债、基金和股票，占家庭总资产的15%，从吴女士的风险承受能力来看，可提高到20%。但由于吴女士平时工作较忙，没时间看盘，所以可适当降低股票的投资占比，剩余资金可购买基金或券商集合理财（一般要求10万起）。固定资产方面，老家江西的4套自用房，共价值50万元，可适当减少，房产的变现能力很差，而且就房产的价值来看，升值空间应不大。由于丈夫的军衔三年后就可分到有产权的房子，所以建议暂时先不要考虑买房子，目前家庭的理财目标还应以财富的积累为主，有一定的资金实力后，可考虑在深圳另购自用房。

　　作者：北京中天嘉华理财顾问有限公司理财师张颖楠