如今，随着中国经济的高速发展，特别是中国资本市场迸发出来的前所未有的"赚钱效应"，正催生出一场波澜壮阔的投资理财热潮。国人的理财意识觉醒了，现代理财规划的卷轴正在慢慢展开。

　　一夕之间，人人"理财"，很多人放弃了"只储蓄"的理财模式，奔向基金、股票、保险、黄金、外汇等等多样化的理财工具。"如何让钱生钱"成了百姓津津乐道的话题。但是，在全民理财的热闹表象下，你是否思考过下面这一问题：

　　你的家庭财务状况健康吗？

　　资本资料：

　　李先生今年35岁，从事IT行业，拥有一套两居室的住房，市值80万元。流动资产8万元，资产总计有142万元。负债总计10万元，其中信用卡贷款余额3万元，消费贷款余额2万元，汽车贷款余额5万元。李先生每月工资收入1万元，由于从事软件开发等工作有较高的奖金收入5千元。李先生自身也投资股票，基金等金融产品收益为3千元。此外李先生有商业保险2千元，家人有商业保险1千元。

　　情况分析：

　　从以上状况看李先生家里似乎不存在财务问题，但我们从专业理财数据检测的角度为李先生做一个财务分析。这些数据主要包括家庭保障类的，负债类的，投资类的以及生活质量类的。

　　其一：作为一个幸福的家庭，理财目标之一就是如何让家庭获得足够的保障。如在生活中出现意想不到的事故，比如说疾病，伤残，收入中断等，家庭是否有足够的资金去应付这些"意外"，使整个家庭安全的度过"难关"呢？李先生作为家庭收入的主要来源，是否具有及时应付家庭意外的现金流呢？

　　其二：李先生家庭总是过着"入不敷出"的日子，在前几个月中家庭甚至陷入一种"瘫痪"状态。在这种情况下，我们将从负债方面为李先生解决这个难题。

　　其三：理财的第一步就是需要进行资本的积累，只有这样家庭资产才能更好的实现保值和增值。一个家庭树立起"先存再花"的观念，适当的有所储蓄用于投资，"未雨绸缪"，还是应该的！李先生家庭本身也有一些投资，但不一定拥有真正健康的财务自由度。

　　其四：理财的目的就是要提高家庭的生活质量，生活幸福是理财的重要目标之一，"开源节流"永远是理财的第一要素。我们既不提倡过度的"开源节流"，控制必要的开销，降低自己的生活幸福指数；也不建议随意浪费，不注重基本的储蓄投资。那么对于李先生家庭来说应该如何达到这种理想状态呢？

　　体检分析：

　　理财体检数据中显示李先生家庭有下例几项家庭财务指标属于不健康的状态：

　　从流动型健康状况来看，李先生家庭财务变现能力过强，说明家庭资产中有过多的资金闲置，不利于资产增值。一般情况下建议无需存有大量的现金储备，最多在家里留存三到六个月的费用就足够了。其余的资金可以合理分配，用于购买保险等，以获得更多的风险发生时的现金使用权，或通过组合投资，产生更多的投资收益。

　　从消费健康方面来看，李先生家庭已经超出了正常区间的范围，说明消费支出过多，在这种情况下，李先生可能会没有更多的资金用于投资，实现家庭资产的有效增值。一般情况下，消费支出应是家庭收入的50%左右为合理。所以建议李先生将每月的费用分为基本生活开销，必要生活费用和额外生活费用三个项目，养成记账的好习惯，这样有助于理顺家庭的的财务开支，减少不必要的开销，做到开源节流，以积累更多的资金用于资产增值。

　　从家庭保障程度来看，目前李先生的家庭保障指标低于合理区间，说明未获得足够的保险保障。建议根据家庭的具体情况选择合适的保险。
　　
　　从财务自由方面来看，李先生家庭财务自由度比较低或者不自由。意味着一天不工作就没有收入。一般情况下，财务自由度大于100%为最佳，建议李先生调整投资性资产结构。提高总资产中生息资产的比例，除了房子外，还应该有其他的多元化投资资产。可增加非工资收入或者减少日常消费支出，减少日常消费支出就是我们通常说的节流，过分节流无疑会降低生活品质，那么最好的方法就是增加非工资收入，这需要学会开源。

　　同样，在收入来源，房产配置等方面李先生家庭处于非常健康合理的状态：

　　从家庭的收入来源来看较为多元化。那么李先生家庭收入具备了一定的稳定性。不用担心因为某一项收入的中断而给家庭带来的风险。如果一个家庭收入来源过于单一化，这个家庭已经面临着一定的风险，所以要建议收入单一的家庭尝试通过各种途径获得兼职收入、租金收入等其他收入分散自己的家庭收入来源，以增强抗风险能力。

　　从房产配置数据中可以看出，李先生的房产比例较为适宜。不用担心由于家庭资产流动性不足和房价波动所带来的风险以及财务危机。建议李先生在此基础上，更合理的进行家庭资产配置，以分散风险、提高收益。如果一个家庭资产中房产比例过高，家庭资产结构失衡，若利率上调、房产下跌的话，家庭资产面临严重缩水风险，那么财务也会出现一定的危机，需引起警觉。此外，由于房产属于固定资产，比例过高将影响家庭资产的流动性，不利于家庭资产的增值。建议房产配置过高的家庭需要进行多元化投资，合理配置家庭资产，分散单一资产贬值带来的风险。

　　理财建议：

　　通过风险偏好测试表明李先生是属于稳健进取型的投资者，这类投资者要求有良好的资产增幅、无需短期收入，在此同时接受较高的风险但不至于像单独投资股市那样大。

　　所以建议李先生尽量少持有现金及货币型基金等类似的流动资产，将其数量保持在投资资产的5%为最佳。将剩下的部分分别投资于国债，基金，股票等金融产品中，具体分配：国债、债券型基金及银行理财产品为15%；配置型基金为20%；股票型基金为25%；股票、海外股票、黄金及期货为35%。