年收入10万元家庭理财计划

　　基本情况：

　　家庭状况：三口之家(李芸女士26岁、丈夫谭武30岁、女儿3岁，双方父母在农村)。目前李女士在幼儿园工作，谭先生在莞自办一家小型广告公司，夫妇共同拥有一套价值20万元的自住商品房。

　　固定收入：李芸：2500元/月；谭武：6500元/月；月总收入9000元。目前已有存款：10万元。

　　固定支出：水电等固定费用：525元/月；日常消费：1500元/月；双方父母1000元/月；女儿费用：750元/月。支出合计：3775元/月。

　　保险说明：李芸2004年参保20年分红险，自付保费1350元/年。谭武2001年参保30年分红险，每年2400元（由原公职单位负责）。

　　理财目标：

　　目前孩子在李女士所供职的幼儿园上小班，但三年之后就得另外择校上学。谭武的公司刚起步，希望二年之内拥有一部15万元左右的私家车。由于家庭收入有限，李女士欲利用10万元存款进行投资，使其每年都能有稳定的收益，以满足将来家庭的支出。

　　理财要求：

　　1：为孩子投保一份保险，以满足将来的学费和意外医疗费用；

　　2：鉴于东莞每年的水涝和安全问题，投保一份家庭财产保险（家财险有固定利率）；

　　3：为了应付日常开支，安排一定比例的活期存款；

　　4：有一定比例的投资（股票或者基金）。

　　财务状况分析：

　　恒生银行东莞分行首席理财经理王致祥告诉记者，任何一个理财客户，理财师在充分了解客户情况后，首先要做的就是客户财务现状分析，以上述情况为例，先制作李芸家庭的资产负债表和现金流量表：

　　根据两个表格，可以计算一些指标，并结合其理财目标和要求，提出理财建议：

　　流动性比率=流动性资产/每月支出=100000/3887.5=25.72。这个指标反映，如果家庭收入来源突然中止，现有流动性资产可以维持多长时间的正常生活不受影响，根据不同家庭情况，一般维持比例在3-6个月左右，因为正常情况下，临时失业者在半年内一般都可以找到新的工作，维持家庭开支。李芸家庭的流动性比率为25个月，可以分配大约7.5万元（10万元-3887.5×6）的储蓄资金转为持有其他资产，以获取较大的资产增值。

　　储蓄比例=赢余/税后收入=61350/108000=56.81%。这个指标反映了家庭每年有多少剩余资金可以进行储蓄或投资，在国外，因为消费意识较强，一般比率保持在5-8%，即提倡把赚取的金钱大部分用完，以保持高水平的生活；考虑到目前社会保障制度的现状以及李芸家庭两年内购车的计划，建议李芸家庭维持储蓄比例在高水平上。

　　理财规划建议

　　根据李芸家庭的财务状况和目标，王致祥结合目前的情况，提出以下建议：1、投保家庭财产保险，年支出为每年200元；

　　2、李芸一家保持目前生活水平不变，一年时间可以积累6万元左右资金，为使家庭维持较健康的储蓄比率和负债收入比率（负债/收入，每年偿还债务资金不应高于收入的四成）支付6万元作为首期购买汽车，办理汽车贷款9万元，期限三年，月供2761.28元，加上维持汽车行驶的费用每月约1200元，购车后每月支出将增加约4000元。

　　3、李芸应向所在单位申请购买“职工独生子女医疗保险”。

　　4、对于孩子的学费问题，如果李芸选择让孩子就读私立学校，每年的学费、住宿、杂费等需支付2万~3万元，可以从家庭日常开支中扣除，李芸一家也可勉强应付。

　　对于孩子上大学的费用，李芸可以选择在现有流动资金中设定一定金额（每年提取6000元左右）作为启动资金。

　　5、针对李芸提出的投资要求，按照李芸家庭的状况（三口家庭，处于积累阶段，没有投资经验，未来支出较大等等）暂且判断其资金投资风险类型为稳健型，即整体可用于投资资金的7.5万元，以小风险投资为主，在市场向好，获取高利机会提高的时期，采用稳健型基金（50%）+股票性基金（30%）+股票（20%）的模式，将80%资金分配到历史业绩优良、信誉良好的明星稳健型基金和股票型基金上，再将剩余的20%资金直接投资于大盘蓝筹股，预计整个组合获取10%左右的年收益率。

　　理财提醒：

　　需要注意的是，理财规划是理财师与客户互动配合，动态跟进的一个过程。李芸夫妻现有的保险主要在20~30年后产生利益，属于养老用途，但夫妻双方的医疗、意外保险尚未安排，应当及早考虑。

　　资产负债表：                      单位：元

　　资产                              负债

　　固定资产        200，000

　　流动资产（储蓄） 100，000

　　总资产         300，000           总负债 0

　　净资产         300，000

　　现金流量表（年度）：              单位：元

　　收入                              支出

　　李芸的收入     30，000            水电费    6，300

　　李芸丈夫的收入 78，000

　　双方父母     12，000              日常开支 18，000

　　女儿费用 9，000

　　保费支出 1，350

　　总收入     108，000               总支出46，650（3887.5元/月）

　　盈余        61，350