中小企业融资真难。银行要考虑商业利益，惜贷是正常现象。”江苏省镇江市辖区的丹阳市某地方官员如此评价眼下的中小企业融资问题。

　　“银行不惜贷！我们现在面临的问题是贷款市场萎缩，营销难度加大。”针对外界指责，建设银行镇江分行中小企业中心副主任竺大斌反驳道。

　　中小企业融资难题如何破解，银行贷款是不是中小企业融资的“速效救心丸”？不同立场的被采访者给出了不同答案。

　　信贷：银行惜贷还是需求不足

　　丹阳市中小企业局办公室主任周晶认为，中小企业目前只有三种合法的融资渠道：银行贷款、上市融资以及向典当行等非银行金融机构融资。很多企业达不到上市标准，典当行的利息又太高，银行贷款无疑是最合算、成本相对较低的合法途径。但银行的钱并不好贷。

　　镇江市经贸委此前的一项调查显示，镇江市59.5%的中小企业通过金融机构贷款解决资金难题，22%的企业通过亲朋借款，7.1%的企业通过其他民间借款。

　　在中央积极支持中小企业发展的推动下，江苏省各大银行纷纷推出了针对中小企业的贷款新政。比如，建行在镇江设立了首个中小企业贷款“淡马锡模式”试点，投入15亿元中小企业信贷总额，简化受理、评价等各环节的信贷流程，扩大抵(质)押物范围，对优质小企业客户提供20%的信用放款。

　　但在银行信贷总额有限以及严控风险的情况下，不少中小企业的信贷需求被拒之门外。以镇江为例，截至今年5月底，中小企业固定资产融资缺口达230亿元。镇江中小企业(含个体工商户)多达10.62万户，而符合建行规定(年销售额在500万-1亿元)的中小企业仅2900多家。目前，从“淡马锡模式”贷到款的有380余家。不少人对此认为，高门槛是银行“惜贷”的一种方式。

　　“我们解决的是成长型企业的金融需求，而并非所有企业的金融需求。”竺大斌认为，商业银行必须在保证安全的前提下放贷，而中小企业恰恰是风险较高的贷款对象，建行首先考虑的是“最有发展潜力的企业”。建行“淡马锡模式”从今年6月推出以来，三个月内建行新发放的中小企业贷款总额高达7.4亿元，占据镇江市中小企业贷款新增市场份额的1/3。而9月以来中小企业贷款需求急剧萎缩，9-11月的新发放贷款仅4亿元左右。“我们通过与中小企业座谈等方式营销贷款，现在明显感觉到难度加大”。

　　此外，建行镇江分行发现，一些企业开始主动找银行还款，比重占到该行回收贷款的1/4强。“这是企业回避风险和业务收缩的表现，企业预期行情不好就把银行的钱先还掉，等春天来了再贷款也不迟，这些企业是知道怎么控制风险的好企业。”竺大斌表示，在信贷过程中，银行是被动的，银行放贷要有市场需求，需求萎缩，银行也会陷入放贷困局。